时间：2015-01-28 11:29:44 点击：次
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 （温馨提示：本文为速记初审稿，保证现场嘉宾原意，未经删节，或存纰漏，敬请谅解。）

易宝支付总裁     唐 彬

以下为嘉宾演讲实录：

我想讲三个问题。第一个问题，互联网金融诞生的大背景，为什么中国可以诞生互联网金融。第二点，我以第三方支付为案例阐述互联网金融在中国的发展。支付宝是支付领域的案例，还有价值模式的问题。第三点，我谈一下互联网金融和传统金融的关系到底是颠覆，还是补充。

第一，大背景。为什么互联网金融去年爆发的不可收拾。去年成立了互联网金融千人会，我做轮值主席，大家对互联网金融特别关注。说明金融需求太大了，以前的服务远远没有满足中国的金融结构，大概只有5%的企业得到了金融服务，95%没有得到金融服务。95%以上的老百姓没有得到好的金融服务。随着互联网信息的透明化，有很多方式倒逼金融。

2003年开始，我从硅谷回到北京，马云当时成立了淘宝，与淘宝同时诞生的是支付宝。这个需求早就有了。互联网一诞生的时候，互联网金融在美国就出现了。我是1993年去的美国硅谷，当时在美国就可以随时买股票。今天在中国，我们通过任何的网站还不能买中国所有的基金，还只是到每一个网站买网站的基金。

在美国，1996年，一个互联网支付企业就上市了。今天的中国，还没有互联网支付企业上市。晚了20年，并没有把需求扼杀掉，而是把互联网金融的需求压抑了20年。这个需求在去年，因为互联网被移动带到现阶段。过去我们作为企业，不管是传统的，还是互联网企业，总是把互联网和传统分开来，一分为二，觉得互联网是虚拟的，传统的是更加接地气的。其实我想问大家，现在能说清楚线上线下吗？现在是随时随地联网，你都不知道是线上、线下了。再举一个案例，二维码支付，你也不清楚是线上支付，还是线下支付。比如比特币，这是什么东西？是货币？是一个理财产品？很难说清楚，这都是互联网带来的新的东西。

不管是作为企业主，还是作为政府，都应该深入思考到底在互联网全面到来的时代，金融应该是怎么回事，它应该还是更封闭，只为5%的商家提供服务吗？难道不能普惠一点吗？难道它就高高在上？需要你是千万富翁、亿万富翁才能提供给你理财产品？难道老百姓只能把钱存在银行得到千分之几的回报？

互联网从二十年前开始诞生，到现在这个新的阶段，我分析互联网有三个特点，第一，互联网从比特回归原子，从虚拟回归现实生活。第二，今天的连接，每一个人和世界连接，以前我们的连接不是个性化的，不是精准的，不是自由的。有个笑话说，八十年代，一条狗在PC那一端，你不知道是狗，还是人。今天你的朋友通过微信、微博联系你的时候，你知道他是你的朋友。你的朋友是活生生的、个性化的、精准的。今天你上网不再需要在PC面前坐下来敲键盘，你可以随时随地跟世界连接。把你的知识和智慧都扩大了，这是大背景。

在这个背景下，互联网正在快速的跨界融合，打破垄断。通讯领域的一个微信，把运营商打得落花流水。我在两个星期以前，跟王建宙在一个论坛上讨论问题，我笑他你以前每天上千亿的短信收入，现在收不到了吧。不但收不到短信收入，更可怕的是电话收入也收不到了。因为微信推出了微话。他的嘴巴还很硬，他说数据都是通过他吧。我说数据不一定通过你，因为Google正在酝酿计划，在全球发射6千个气球，每个气球里面有大功率的WIFI发射器，我不需要中国移动了，也不需要中国电信了。在互联网数据区里面，你的对手在跨界。中国移动的对手可能就是像易宝支付这样的企业。

金融领域，从11年前，第三方支付真正的诞生，中国的金融从此就开始打破了国有垄断，打破了单一的支付方式。如果中国的金融行业不是国有垄断的，那就是金融支付行业。我回国11年，我觉得金融最大的问题就是垄断。首先，国有资本垄断。其次，在国有资本里面，银行一枝独大。这样就不可能服务好广大的普通百姓的需求。

如果说有一个行业让传统金融觉得很恐惧，那就是第三方支付行业。马云在2003年的时候还没有钱呢，是穷光蛋。当时我也没什么钱，刚从美国回来。11年时间里彻底改变了，很重要的就是两点。第一点，第三方支付行业对支付的理解和银行的理解完全不一样。银行是怎么理解支付的？银行理解的支付是安全，把钱从A送到B，这个理解没有错，但这是互联网时代以前的理解。真正到了互联网时代以用户为中心的时候，这个理解就远远跟不上了。因为支付作为交易的重要服务，除了安全的把钱从A付到B，还有信息透明的需求，我不要被骗。

作为一个用户，我买对中国移动、中国人保这样的大家伙，跟他们谈判不均衡，老是被欺负。中国90%以上的老百姓都是被欺负的。到银行排队缴费，在北京买电还要排队，不充值就要停电、停水。这是服务心态？这根本就不是互联网思维。

我认为每一个人都是独一无二的，都是个性化的。有人买机票的时候就喜欢买保险。有人不喜欢买保险，觉得中国的保险是骗人的。20块钱的航空意外险，成本不到1块钱，所以他不愿意买。正是因为个性化的需求做不到，第三方支付就可以做到。第三方支付利用互联网平台，尽可能让信息对称、交易公平，让买方、卖方之间更加均等，利用互联网大数据技术，让交易个性化。传统的金融机构和互联网企业是不一样的，所以第三方支付在过去11年里，因为我们有新的方向，我们经过努力，今天的支付行业不再是银行说得算，是我们第三方支付在引领新的方向。

第三方支付作为特殊的金融行业，利用互联网的精神和互联网技术。中国的互联网金融是从2003年开始诞生的。经过10年的沉淀，在去年，余额宝点燃了互联网金融的发展，它是导火线。余额宝作为金融产品，没什么创新的，在我看来是二流的基金公司做的一个简单的货币基金而已。但是，它嫁接在支付宝上面，才成就了余额宝，仅此而已。

第三方支付作为互联网金融的先锋队，在过去11年里，它从一个对支付的独特认知开始，经过11年的沉淀，到今天奠定了相当的基础，对中国互联网金融的发展，下一步也是至关重要的，是一个基石。

第三个问题，互联网金融和传统金融的关系，是颠覆？是补充？每个人的观点都不一样。从商业角度，我认为没有问题，互联网金融是一个好事。但是，逻辑并不严谨。从逻辑严谨的角度，对于互联网金融和金融关系，应该从金融的层面思考。

金融有三个层面，第一个层面，金融作为一个行业，它的本质是什么。第二，金融的产品和商业模式是什么。第三，金融作为一个机构怎么进行创新。金融作为一个行业，毫无疑问，金融这个行业利用了互联网的技术，变得以用户为中心了，而不是再高高在上了。互联网金融让金融行业重新焕发青春，回归于用户为中心的本源，回归金融是服务于商贸交易和生活，而不是自娱自乐的。

互联网新的技术、新的思想正在深度地改造金融产品和金融模式。余额宝结合支付宝的产品，利用互联网思维，就成就了货币基金的奇迹。这不是余额宝有多牛，也不是天鸿有多牛，是互联网发展到这个阶段，需要一个因素来引爆。

第三个层面，在机构层面，毫无疑问。中国传统的金融机构，如果在今天只是把互联网作为一个渠道，还没有意识到互联网是一场深刻的思想、技术和渠道革命，这样的机构一定会被互联网颠覆。因为互联网是个新的时代。就像蒸汽机带来工业革命，互联网带来信息革命。一个新的时代，你还按照老的思维做，你会被时代抛弃。在时代面前，时代潮流，浩浩荡荡，顺之则昌，逆之则亡。互联网是个时代，互联网会颠覆那些不思进取的金融机构。互联网会深度改造金融产品和金融模式，让它们真正以客户为中心，互联网会让金融行业回归本源，回归服务于生活、服务于商贸交易的本源。

2013年诺贝尔经济学奖获得者提出金融是人类的一项伟大发明，第一个目的是让交易更加高效。第二，金融是保障老百姓财产不贬值。中国的金融在过去几十年里，或多或少的背离了这两个问题，变得太封闭、太自以为是、高高在上、自娱自乐。美国金融在2008年也背离了本来目的，所以会发生经济危机。互联网在诞生了21年之后，正在强力地推动金融回归本源，让老百姓的金融意识回归到金融权利，是保证财富增值、保证中小微企业能够得到金融的支持，这就是金融。金融从来不是高大上，金融也不应该是高大上，金融就是应该服务商贸交易和老百姓生活。我相信互联网能让我们看到金融回归本源。

谢谢。