时间：2015-01-28 11:26:42 点击：次
来源：中国电子商务与物流网 作者：本站记者

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（温馨提示：本文为速记初审稿，保证现场嘉宾原意，未经删节，或存纰漏，敬请谅解。）

深圳光线云端有限公司总经理    池 洋

以下为嘉宾演讲实录：

在金融谷给大家分享互联网金融，我觉得特别有意义。虽然从万豪到大兴的距离有一点远，但是看到这里装饰得春意盎然，也让我们对互联网金融充满了信心。

互联网的高频热词，一边是繁花似锦，一边是灰暗一片。作为互联网金融来讲，互联网加金融实际上是业界的看法，而它并不是传统意义上的学术上的定义。互联网金融与金融的网络化有着本质区别。

我认为互联网金融分为几个方面。互联网金融变革产业从便捷到竞合。互联网金融的业态分几个方面，第三方支付的发展。互联网金融P2P发展现状。互联网金融的众筹发展模式。互联网金融的政策分析。

互联网加金融并非学术意义上的定义，但是业界的约定俗成。互联网通过技术、大数据创新，一方面解决用户的体验。另一方面，使传统金融得到更好的发展。从这个角度来讲，今天的互联网，跨界越来越成为发展趋势。每一个产业的成本越来越高。顺丰做快递的，今天又开始开黑店。有很多企业是做地产的，今天又投入了互联网金融，或者是做O2O。这种情况下，任何一个供应链，只要你有心，只要通过大数据服务，通过云计算，都有可能改变上下游的合作关系。

在跨界整合的平台上，无论是电商、物流、金融，还是地产界的各路人马，投入大量资金进入到互联网产业的竞合。我们都可以看到互联网本身的优势，以前有支付，以前有金融，以前有地产，以前有电商，加上今天的移动互联网，整个产业都在竞合与发展中不断前进。

在互联网蓬勃发展的时候，一方面是创新不断出现。另一方面是传统企业不断感受到危机。作为巨无霸的淘宝、财富通，是赢者通吃，所有产业都要涉足，让规模比较小的企业“望羊兴叹”。

互联网金融与传统金融有着本质区别。传统金融既可以提供金融服务，也可以提供金融产品，甚至是金融工具。对于互联网金融企业来讲，基本是围绕着大数据、云计算进行金融服务，我们统称为电信的增值服务。除了建立自己的平台以外，它本身是不产生产品的。支付宝为什么要跟天鸿合作，肯定是有一定道理。

从互联网金融来讲，用户有四个基本的金融服务需求，支付、融资、理财、风控。支付如何最便捷、最方便，融资如何做到成本最低，理财如何做到投资有收益，而且是风险可控。

互联网金融模式出现以后，给传统银行、传统证券、信贷市场带来的不仅是冲击，而是一场革命，是互联网时代必然的结果。是互联网和移动互联网发展到今天，金融嫁接在电商产业中，大家必须面对的，也不可能解决的问题。移动支付替代了传统的支付业务，P2P替代了传统的存贷业务，众筹替代了传统的证券业务。一方面是全球的支付市场在未来五年将保持40%的增长速度。另一方面，第三方支付在未来2-3年内有70%的企业将会重新洗牌。

作为互联网的典型业务模式，它的四种需求是支付、融资、理财和风控。支付更多的是第三方支付。融资有P2P平台、众筹平台、资产交易平台、小微贷，还有基金、网络证券、网络理财，还有财富完全。对于风险管控，传统的保险业和征信业如何嫁接到互联网，就是通过网络保险、网络的征信系统建设。在淘宝上，在互联网上，可以卖保险，可以卖基金，可以理财。同时，因为互联网企业的蓬勃发展，也使得有心人和有技术的企业和个人投入到第三方支付产品，为第三方支付企业提供搜索引擎服务。

下面介绍互联网金融第三方支付的发展现状。到2014年7月17号，目前国内一共有269家机构获得了支付牌照。获得6张牌照的有6家企业。银行收单、预付卡发行受理、互联网移动电话、固定电话、跨境支付，目前一共有22家企业获得了这些牌照。

电商和跨境电商成为大家追捧的蓝海。电商企业和电商物流企业都在寻找第三方支付。不管是做什么交易，最后都是通过支付完成交易。我给大家梳理了一下跨境支付牌照企业的分布，基本上都是在北京、上海、杭州、重庆、深圳。北京一共有9家企业，上海有8家，杭州有2家，重庆有1家，深圳有2家。跨境支付可以分为贸易支付、留学教育、酒店住宿和机票。

第三方支付也存在一些问题，像清关困难、航线的问题。虽然我们今天是讲互联网金融，但是围绕物流企业展开的。很多企业说通关困难、航线困难，还有企业说支付困难。江苏有一家做得非常好的物流企业跟我说，如果用户结账是用支付宝、财富通，在海关清关特别容易。可是如果用其他的支付，比如你有亲戚朋友在国外，你买的东西也需要快递公司投递。还有其他平台用信用卡结账的。当这个包裹交到快递公司以后，每个月这样的快递有2万达。在通关的时候，现在的海关特别不灵活。支付并不是物流公司的主要业务，也好像不是你关心的事，但你不得不关心所以这也是跨界的原因。

七类牌照的业务主要是网络支付、移动支付、预付卡的发行和受理、POS机。我也帮大家梳理了每一项的盈利方式。第三方支付企业通过技术创新和云端的系统服务，从支付加金融加营销的方式为行业服务，覆盖银行、商户、直销、分销、代理、企业用户、个人用户全方位的服务流程，不能简单的把一个支付企业看作是你买卖、我交钱或者是帮人家收费那么简单。侧重于供应链金融的解决方案，这种支付企业能够提供支付加财务管理加金融增值等方面的业务布局。还有一类是传统收单企业，现在一共有269张牌照。跟支付宝、财富同期获得支付牌照的企业，或者说跻身于6张牌照以上的企业，他们可以做到综合收单业务，在线下发展POS机的特别多。当每一个商户手里都拿着一个POS机的时候，你就已经面临着被重新洗牌的境地。

支付宝、财富通、中国银联分别位列第三方支付企业的前三甲，移动互联网支付市场占据了近94-95%的份额。这三家，无论是在互联网上，还是在移动互联网上，在移动互联网上只有5%的市场份额留给三名以后的企业，3到8名的企业还占到了2.25%的市场份额。在移动互联网上有44张牌照，移动互联网上有107张牌照。

在移动互联网时代，支付企业应该如何调整业务方向。全国有269张牌照，每拿一个牌照都需要独立法人机构、注册资金达到1亿元，而且还有经营时间的限制。因为这些硬性指标的要求，很多企业拿不到这么多的指标。所以有牌照的没有业务，有业务的可能没牌照。如果有人把95%降到80%，就说明别的企业成长了。如果说成长到98%，那些企业还有多少份额呢？

第三方支付是国家给非金融机构开展金融业务单独颁发的牌照。这些第三方支付企业如何跟银行对接。第三方支付的企业为什么跟其他企业不同。因为第三方支付的特殊性，它的系统需要接入人民银行的支付系统，它对支付企业的技术要求很高。如何防洗钱、如何保证客户的资金安全呢？一方面是对支付企业提出很高的要求。另一方面，为什么有些小企业发展不好？因为一家平台需要与多家银行进行签约，要进行双边结算。小额款项不能实时到账，只有大于5万的大额款项才能实时到账。

银行卡组织的发卡行、持卡人、收单机构、商户，要按照这个流程收一定的管理费。在今年的11月29号，国家提出了允许银行卡的清算机构在国内设立清算机构，以后就不再是银联一家能做银行卡清算。这也意味着银联又面临外资的进入。

最近我们也听到一些支付企业受到了处罚。收单的典型作弊方式，一个是绕过银联，直接交易。第二个方式是减少一点手续费。交易金额是7、2、1的分配制度。比如我有一张建行的卡，发卡行收70%的手续费，收单机构也需要收20%，银联是10%。商户交手续费有几个规定，餐饮、一般购物、民生、公益类的费率都不一样。有些人就跟第三方机构一起合谋，餐饮的本来是1.25的费率，他们会合谋弄一个0.7的代码。

第三方支付从端、管，一直到云和生态，它是分四个层面。首先是投入技术解决安全问题，通过提高安全感解决用户的体验问题。以前大家更多的考虑端，忽略了网络生态环境。实际上支付宝今天能做得特别好，这四步都做得比较完美。通过层层的风险防控，帮用户达到安全使用的要求。移动互联网的出现对第三方支付是很大的冲击。现在有了二维码、条形码，POS机的业务是不断萎缩的。

互联网金融是一方懂行的产业投资人和懂得资本财务的投资人，将资金、资源、优秀项目、优秀团队进行组合的过程。P2P在国内有几种形式，包括无担保、小贷公司、平台担保、关联担保、保险公司等等。P2P的发展不仅是国内的，还是全球的，陆金所一直引领着P2P行业。

互联网金融还有一种形式是商业众筹。商业众筹分为购买和投资两种方式。购买又分为捐赠模式和奖励模式。投资的又分股权模式和债权模式。股权又分有担保和无担保。目前众筹平台的同质化现象特别多，法律监管和行业监管还需要不断深化。这个产业现在是看上去很美的现状，成熟机构的建设还任重道远。

围绕第三方支付的三大功能和金融服务，我们说的是信贷、支付结算和保理。传统业务收单的7、2、1分成模式。互联网思维嫁接到金融领域以后，市场竞争非常激烈，只有专注细分市场。电商企业需要支付，物流企业需要支付，每一个支付的环节不一样，即便是跨境电商，每个国家的情况也有所不同。只有真正的服务中才能发现很多问题，并不是同一款支付产品能满足所有的支付需求。更多的支付企业应该根据自己的发展和服务企业的特性进行产品的创新和服务，使产品更加人性化。只有做到支付、营销、金融的增值服务叠加，才能把互联网金融、第三方支付产业做得更好。

现在无论是证券公司，还是保险公司，还是各种理财公司，只能把钱存到银行。从银行的金融机构到非金融机构提供金融服务，在信息不对称的情况下，先感知到政策。在互联网金融行业，大家都认为银行是核心，再其次是证券、基金、保险、租赁。其他的法律服务、IT技术、产品设计服务、电商平台，都被认为是外围人员。即便是第一批拿到牌照的技术企业，今天仍然没有进入电商行业。三年前，互联网牌照和移动互联网牌照已经一分为二了。今天再想进互联网，即使综合服务的收单量很大，而在行业纵深方向还是没有客户。

这个产业应该是从跨界到整合，要做好互联网金融产业的发展，应该有责任感和使命感。在机遇面前，只有人员互融、产业互融，才能把产业做好。

移动互联网市场规模会不断增长，移动技术创新会多样化。移动互联网在线教育肯定会成为爆点。社交进入视频时代，移动电商不再只是购物。新兴移动设备层出不穷。

互联网金融的经济共享势不可当，P2P行业快速洗牌。众筹回归理性，市场细分，加速创业发展。数字币属于小众市场。互联网+大数据+信用征信系统成为必然的发展趋势。第三方支付移动夺天下。互联网里，解决痛点，深挖小微用户需求。传统浸种转型中，生死并行，或重新你袭。政策层面，权利下放，加强监管。行业合作，产业链延伸。

2015年互联网产业的发展，从产业到产业人，大家都是任重道远。既然我们选择了这个行业，既然看好互联网金融，希望大家都用更开放的思维，做更多的互融，把自己的企业和行业做得更好。